Black Friday : attention aux bonnes affaires financées à crédit

Le prix affiché est-il vraiment une bonne affaire ?

À l’approche du Black Friday, certains professionnels affichent de fausses promotions. Toute annonce de réduction de prix doit s’accompagner d’un prix de référence c’est-à-dire du prix le plus bas pratiqué par le professionnel au cours des 30 derniers jours. 

Méfiez-vous des sites qui affichent des prix barrés en permanence. Le principe d’une promotion est d’être limité dans le temps. Méfiez-vous aussi des promotions importantes « -70 % » ou « -80 % » en page d’accueil ou en vitrine. Souvent, ces remises ne concernent qu’un stock très limité d’articles, voire des modèles d’appel de moindre qualité.

Si vous financez votre achat à crédit, vous paierez en plus des intérêts et éventuellement des frais de dossier et d’assurance. Plus le taux est élevé et la durée longue, plus le crédit coûte cher. Une remise de 20 % peut être en partie, voire entièrement, effacée par le coût du crédit. 

Le bon réflexe ? Comparez les prix entre plusieurs sites ou boutiques, puis, si vous financez l’achat avec un crédit, comparez le coût total du crédit et son Taux Annuel Effectif Global (TAEG), qui exprime le coût réel du crédit sous forme de pourcentage.

Ces offres « limitées » le sont-elles vraiment ?

« Stock limité », « offre de lancement », « livraison offerte aux 50 premiers clients », « compte à rebours » … Ces techniques, appelées « dark patterns » (ou interfaces trompeuses), visent à créer un sentiment d'urgence artificiel. 

Ce sont des procédés manipulatoires qui biaisent votre jugement et vous poussent à acheter un produit ou souscrire à un service que vous n'auriez peut-être pas choisi si vous aviez pris le temps de comparer. 

Cette pression est d'autant plus risquée lorsque l'achat est accompagné d'une proposition de crédit à la consommation. Or, un contrat de crédit est un engagement qui s'étend sur plusieurs mois, voire plusieurs années, et qui peut mener au surendettement.

Le bon réflexe ? Prenez du recul. Comparez les offres. Lisez attentivement les conditions du crédit avant de vous engager.

Payez en « plusieurs fois » : de quoi parle-t-on ?

Vous avez trouvé le produit parfait, et au moment de payer, vous avez la possibilité de « payez en plusieurs fois ». Derrière cette formule se cachent des crédits conso très différents, avec des coûts et des risques variables :

• Le crédit affecté finance précisément l’achat que vous faites. Crédit et achat forment alors une seule opération commerciale, et vous ne commencez à rembourser qu’après la livraison du bien ou la réalisation du service. C’est le crédit le plus encadré juridiquement, avec une protection spécifique en cas de litige sur le produit.
• Le crédit renouvelable est une réserve d’argent qui se reconstitue au fil des remboursements. Attention : ses taux sont souvent plus élevés que ceux d’un prêt personnel, et ils sont variables, ce qui signifie que le coût de votre crédit peut augmenter en cours de remboursement. C’est aussi le crédit le plus risqué, car il incite à redépenser au fur et à mesure des remboursements.
• Le paiement fractionné peut être sans intérêts ni frais liés au contrat, mais prévoit des frais souvent très importants en cas de retard de paiement. Une seule mensualité manquée peut faire exploser le coût total de votre achat.

Le bon réflexe ? Ne vous arrêtez pas à la mention « payez en plusieurs fois » sans lire les petites lignes. Vérifiez systématiquement s'il s'agit d'un crédit renouvelable déguisé. Certaines offres sont en effet liées à un programme de fidélité adossé à un crédit renouvelable… Vous croyez adhérer à une simple carte de fidélité, mais vous avez en réalité souscrit à un crédit avec des taux élevés. 

Quels sont vos droits ? 

Pour un achat en ligne, vous disposez en général de 14 jours à compter de la livraison pour changer d’avis. Ce droit de rétractation s’applique aussi aux articles soldés, d’occasion ou déstockés. Le professionnel doit alors vous rembourser toutes les sommes versées, frais de livraison compris, sachant que les frais de retour peuvent rester à votre charge. 

Si vous avez souscrit un crédit, et pour tout type de crédits conso à partir du 20 novembre, vous disposez aussi d’un délai de rétractation de 14 jours à compter de la signature du contrat. 

Le bon réflexe ? Conservez précieusement tous les justificatifs (contrats, e-mails, captures d'écran). Si vous souhaitez vous rétracter, envoyez votre demande par lettre recommandée avec accusé de réception pour garder une preuve.

Que faire en cas de litige avec un professionnel ?

En cas de litige avec un professionnel, faites appel à Signal.Conso.gouv.fr. En quelques clics, vous pourrez effectuer un signalement et obtenir des conseils.

Et en cas de besoin, n’hésitez pas à contacter RéponseConso, la plateforme téléphonique et courrier de DGCCRF par téléphone au 0809 540 550 (numéro non surtaxé).