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Compte épargne logement (CEL) : comment ça fonctionne ?

Vous connaissez sans doute le plan épargne logement, ou PEL. Mais saviez-vous qu'il a un pendant plus souple, pour lequel les fonds sont disponibles à tout moment : le compte épargne logement (CEL) ? Taux, plafond, versements... Zoom sur ce livret réglementé par l'État.

Plafond du compte épargne logement (CEL)

Le plafond du CEL est fixé à 15 300 €, hors capitalisation des intérêts.

Lire aussi : Livrets d'épargne : quels taux, quelles conditions ?

Taux du CEL

Le compte épargne logement est rémunéré 0,5 % brut. Il est fixé en fonction du taux du livret A (2/3 du taux du livret A, et arrondi au quart de point le plus proche)

Date de calcul des intérêts

Les intérêts du CEL sont calculés le 1er et le 16 de chaque mois.

Date de versement des intérêts

Les intérêts cumulés du CEL sur l'année s'ajoutent au capital le 31 décembre. L'ajout de ces intérêts peut porter la valeur du livret au-delà du plafond du livret.

Prime d'État

Vous pouvez en plus obtenir une prime d'État si vous utilisez le prêt accessible avec le CEL. Cette prime correspond à 50 % des intérêts acquis, dans la limite de 1 144 €, et est soumise également aux prélèvements sociaux.

Ouvrir un CEL

Pour ouvrir un CEL, vous devez verser 300 € au minimum.

Vous devez toujours laisser un minimum de 300 € sur votre CEL. Si le solde de votre CEL passe sous la barre des 300 €, il sera fermé.

Le compte épargne logement est accessible à tous, sans condition d'âge. Vous ne pouvez ouvrir qu'un CEL par personne. En revanche, vous pouvez le cumuler avec un plan épargne logement (PEL), à condition que les 2 livrets soient ouverts dans le même établissement bancaire.

Lire aussi : Le prêt à taux zéro, comment ça marche ?

Versements sur un CEL

Après le versement initial, vous pouvez ajouter de l'argent à tout moment sur votre CEL, avec un minimum de 75 € par versement.

Retraits d'un CEL

Vous êtes libre de retirer l'argent de votre CEL à tout moment, tant que votre solde ne descend pas sous les 300 €.

Lire aussi : L'éco-prêt à taux zéro (PTZ) facilite la rénovation énergétique des logements

Fiscalité du CEL

Depuis le 1er janvier 2018, les intérêts du CEL sont soumis à un prélèvement forfaire unique de 30%. Ce pourcentage est composé d'une part d'impôt sur le revenus à hauteur de 12,80 % et d'une part de prélèvements sociaux représentant 17,2 %. Le montant lié à l'impôt sur le revenu pourra varier si vous avez choisi le barème progressif.

Le montant des intérêts est à indiquer sur votre déclaration de revenus.

Lire aussi : Tout savoir sur le crédit à la consommation

CEL : obtention d'un prêt

Via votre CEL, vous pouvez sous certaines conditions obtenir un prêt pour financer l'achat de votre habitation principale, la prise de parts dans une société civile de placement immobilier (SCPI) à vocation d'habitation, des travaux d'économie d'énergie ou encore l'achat d'un logement neuf en résidence secondaire pour les CEL ouverts avant mars 2011.

Pour obtenir un prêt, vous devez avoir votre compte depuis au moins 18 mois et avoir déjà acquis de 22,50 € à 75 € d'intérêts (selon votre projet). Ce prêt sera d'un montant maximum de 23 000 €. Si vous disposez également d'un PEL, le montant maximum du prêt total ne pourra pas excéder 92 000 €.

À noter

Les CEL ouverts depuis 2018 ne donnent plus droit à une prime d'état.

Lire aussi : Emprunts : quels sont les différents types de taux ?

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