Le prix des produits bancaires

Comment la banque gagne-t-elle sa vie ? De quoi est fait son chiffre d’affaires ? Comment mesurer la contribution des banques à l’économie ? Comment apprécier la justesse du prix des services bancaires ? Qu’est ce qui explique que le taux du crédit à la consommation et surtout du crédit renouvelable soit beaucoup plus élevé que celui du crédit immobilier ? Comment comparer les prix des services bancaires ? Une réflexion en trois temps…

Le PNB, mesure de l’activité bancaire

La mesure la plus précise et commune de l’activité des banques et plus précisément des établissements de crédit, c’est le PNB ( produit net bancaire).

Activité	Type de revenu associé
Activité de prêts (moins coût de la ressource)	Marges d’intérêt
Prestations de services (moyens de paiement, assistance-conseil, services spécialisés, opérations de hors bilan)	Commissions
Activités de marché et d’investissement	Intérêts, + values, dividendes, marges de négociation

Comment se forment les taux d’intérêt ?

Lorsque la banque prête, elle rend un service : celui de mettre immédiatement à disposition une somme d’argent. Le risque est, pour elle, de ne pas récupérer la somme prêtée… Et cela entraîne des coûts.

Une fois acquise l’idée qu’il est normal que les banques facturent un certain taux d’intérêt, il est également vrai qu’elles ne sont pas entièrement libres de choisir ce taux d’intérêt. Elles sont limitées par :

• les règlementations qui influent directement sur leurs coûts ( ratios prudentiels) ;
• le coût auquel elles se procurent leurs ressources (qui est une donnée sur laquelle elles n’ont pas beaucoup de prise) ;
• les charges qu’elles supportent pour rendre le service ;
• la concurrence.

La fixation du taux d’intérêt n’est donc pas le fruit du hasard. Pour prendre une comparaison parlante, elle obéit à des lois aussi précises (et mystérieuses) que la recette d’un grand chef !

Quant au prix du crédit qui vous est fait, consultez notre article sur le coût de l’emprunt qui vous permettra de décrypter ce qu’il y a derrière un TAEG.

Comment choisir entre toutes les offres de services ?

« Trop de choix tue le choix » ? La tarification bancaire, en la matière, est plus que large. Des packages intégrant une offre de services « tout en un », au paiement « à la carte », tout est possible et tous les prix existent ! Dans les faits, tout dépend de l’utilisation moyenne du compte courant et des diverses opérations qui y sont liées.

 

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